Você sabia que o banco médio está pagando 0,06% de juros em suas contas de poupança? Isso parece louco o suficiente por si só, mas é ainda mais louco que meu banco esteja pagando ainda menos do que isso.
Está certo; meu próprio banco está pagando uma fração da taxa média de juros da poupança… na verdade 0,01%. Pior ainda, meu banco (US Bank) vem pagando quase a mesma taxa insignificante há anos.
Acho que meu banco me odeia. Você pode relatar?
Você pode ver exatamente o que quero dizer na captura de tela abaixo. Eu tenho mais de US$ 329.000 em uma de nossas contas de poupança e ganhei apenas US$ 2,88 em juros durante o mês em que tirei esta foto.
Isso é muito triste quando você pensa sobre isso, mas eu sei que não estou sozinho. Metade das pessoas que estão lendo este post provavelmente estão ganhando tanto em suas economias, se é que ganham alguma coisa.
Todos sabemos que as taxas de juros estão pairando em ou perto de mínimas recordes há anos, e os bancos não podem oferecer quase nada como resultado.
Felizmente, não temos que nos contentar em ganhar quase nada em nossas contas de poupança. Na verdade, existem várias alternativas bancárias para ganhar mais com suas economias do que um banco tradicional oferecerá.
Uma das opções que compartilho neste post é pagar 850X mais que o banco tradicional médio!
Antes de mergulharmos nas principais alternativas bancárias, porém, quero dizer o quão importante é ter um fundo de emergência . É sempre possível que você perca o emprego ou enfrente uma emergência financeira imprevisível, e suas economias de longo prazo podem ser a única coisa que ajuda a evitar todos os tipos de caos financeiro (você pode conferir algumas das melhores taxas de poupança aqui) .
Alguns especialistas dizem que você deve ter de três a seis meses de despesas guardados na poupança de emergência, e eu tendo a concordar. No entanto, acho que você precisa adaptar o tamanho do seu fundo de emergência à sua situação e necessidades únicas.
Por exemplo, você pode querer ter um fundo de emergência maior se for autônomo ou tiver filhos, enquanto pode se safar com um fundo eletrônico menor se for solteiro, tiver despesas muito baixas ou seu emprego é extremamente seguro.
De qualquer forma, as alternativas bancárias nas quais me aprofundarei abaixo não são para suas principais economias de emergência . Afinal, você quer seu e-fund em uma conta segura com seguro FDIC. Você pode não ganhar muitos juros com um banco regular, mas também não perderá dinheiro com suas economias.
Além disso, observe que você pode conferir meu podcast de alternativas bancárias no Spotify se preferir ouvir em vez de ler. Você pode conferir os episódios do podcast aqui e aqui .
9 alternativas bancárias para ganhar mais juros
Com isso em mente, as alternativas bancárias que recomendo são para quaisquer fundos em excesso que você tenha, além de suas verdadeiras economias de emergência. Este é um dinheiro que você não precisará necessariamente nos próximos anos, então você pode assumir mais riscos.
De quais alternativas bancárias estou falando? Eu descrevo todos os nove abaixo.
#1: Neobanco
“Neobank” é um termo meio hipster usado para descrever um banco somente online que não possui nenhum local físico. Isso não significa que o Neobanks não seja real; significa apenas que você não vai dirigir e se deparar com um banco físico. E sem um local físico para lidar, esses bancos têm despesas gerais mais baixas. Isso significa que eles podem pagar mais juros sobre suas economias.
Li recentemente que havia mais de 300 bancos digitais em todo o mundo. Algumas das maiores incluem a SoFi , que começou mais como uma empresa de refinanciamento de empréstimos estudantis. Outro banco online digno de nota é o Chime Bank, que atualmente está pagando um rendimento percentual anual de 0,50% (APY) em suas contas de poupança.
O Lending Club é mais um banco online que já existe há algum tempo. O Lending Club costumava ser um credor peer-to-peer, mas agora oferece uma conta de poupança on-line que atualmente paga um rendimento percentual anual de 0,60%.
Nº 2: Títulos Protegidos contra a Inflação do Tesouro (TIPS)
Se você acha que a inflação só vai subir a partir daqui, os Títulos Protegidos contra a Inflação do Tesouro (TIPS) podem ser um excelente lugar para guardar seu dinheiro em excesso. O TIPS se ajusta automaticamente com base no Índice CPI, que é o Índice de Preços ao Consumidor que mede os preços de diferentes bens e serviços. Isso o torna outra ótima alternativa bancária.
Embora alguns possam discordar que o TIPS esteja realmente acompanhando a inflação, você pode acessar o TreasuryDirect.gov para ler mais sobre essa opção de investimento e outros títulos emitidos pelo governo.
TIPS são emitidos em incrementos de $ 100, então você precisa ter pelo menos $ 100 para começar a investir. Outro grande benefício do TIPS é o fato de você não precisar pagar impostos estaduais ou locais sobre suas devoluções. Nota: Com o TIPS, você precisa pagar impostos federais sobre seus ganhos.
Nº 3: aplicativos de investimento on-line
Os aplicativos de investimento online (também conhecidos como serviços de corretagem online) são outra ótima alternativa bancária que inclui empresas como Robinhood e M1 Finance. Quando a maioria das pessoas pensa nessas empresas, elas podem pensar automaticamente em ações de memes ou investimentos em criptomoedas. No entanto, esses aplicativos também possuem uma conta de gerenciamento de caixa que paga uma taxa de retorno decente.
Com Robinhood , por exemplo, o componente de gerenciamento de caixa do aplicativo tem um componente de economia que paga 0,30% APY. Não apenas isso, mas esta conta do Robinhood não possui taxas ocultas. Você pode até usar sua conta para obter dinheiro em mais de 75.000 caixas eletrônicos gratuitos em todo o país. Melhor ainda, Robinhood inclui FDIC Insurance em suas contas de gerenciamento de caixa.
O M1 Finance também possui seu próprio “super aplicativo” de finanças que realmente custa US $ 125 por ano. No entanto, essa conta paga uma taxa de juros de 1% e você recebe um cartão de débito que paga 1% de cashback cada vez que você o usa.
Embora pagar US$ 125 por ano por uma conta online e cartão de débito possa parecer muito alto, lembre-se de que você ganhará 33 vezes a taxa de poupança média nacional em seus depósitos. Como você recebe 1% de volta nas compras com cartão de débito, tem o potencial de compensar essa taxa rapidamente e ainda sair na frente.
Nº 4: Títulos de alto rendimento
A maioria das pessoas pensa em títulos como extremamente seguros, e eles são. No entanto, as pessoas compram títulos de forma muito diferente do que faziam há várias décadas.
A geração baby boomer saiu e comprou títulos individuais diretamente do emissor, fossem eles títulos municipais ou qualquer outra coisa. No entanto, muitos dos investidores de hoje compram seus títulos por meio de fundos mútuos ou ETFs.
Um exemplo de fundo mútuo com títulos de alto rendimento é o American Century High-Income Yield Fund (NPHIX). O rendimento atual deste fundo é de 5,12%, embora este fundo tenha mais risco. Isso significa que é provável que seu saldo aumente e diminua com o tempo.
Outro exemplo é o Nuveen High Yield Municipal Bond Fund (NHMRX), que vem com rendimento de 3,09%. Mais uma vez, este é um título de alto rendimento com maior risco, então você tem o potencial de ver seu saldo flutuar no longo prazo.
Existem também alguns ETFs com títulos de alto rendimento, incluindo o SPDR High-Yield Bond ETF (JNK) com um rendimento de 4,75%. Este tipo de título é considerado um título de lixo, então o símbolo JNK neste é realmente meio engraçado.
Se você está se perguntando onde comprar títulos de alto rendimento, não precisará procurar muito. Você pode investir em títulos de alto rendimento por meio de todas as corretoras e aplicativos on-line regulares, como M1 Finance, Robinhood e E*TRADE . Todas essas podem ser ótimas alternativas bancárias alternativas para fundos em excesso.
Nº 5: Ações de alto rendimento
Quando se trata de ações de alto rendimento, elas são estruturadas para pagar um dividendo decente, tornando-as uma ótima alternativa aos bancos tradicionais. Alguns dos dividendos dessas ações dão a você um retorno muito maior do que você está ganhando em seu banco, embora também haja mais risco envolvido.
Na maioria das vezes, estou falando de ações listadas no Dividend Aristocrats. Esta é uma lista de 65 ações de dividendos listadas no S&P 500 com um histórico de aumento de seus dividendos nos últimos 25 anos. Isso inclui principalmente empresas mais estabelecidas, do tipo blue-chip, que têm um longo histórico de geração de retornos.
Por exemplo, a AT&T faz parte desse grupo com um dividend yield de 7,79%. Outro é o McDonald’s, que atualmente tem um dividend yield de 2,11%. A Verizon também está incluída, com um dividend yield de 4,79%.
Nº 6: Portfólio Misto
A sexta alternativa bancária sobre a qual quero falar é ter uma carteira mista que inclua algumas das opções acima. Por exemplo, você pode pegar parte de suas economias em excesso e investir em ações de alto rendimento, depois jogar outra parte de seus fundos em títulos de alto rendimento.
Essa estratégia é fácil se você já possui uma conta com uma plataforma como Robinhood ou M1 Finance. Depois que sua conta de gerenciamento de caixa estiver aberta e você se acostumar a usar esses aplicativos, poderá começar a ramificar para outros tipos de investimentos com facilidade.
Basta ter em mente como alguns aplicativos podem funcionar melhor para criar um portfólio combinado. Com Robinhood, por exemplo, você teria que escolher seus próprios fundos e rebalanceá-los ao longo do tempo. No entanto, a M1 Finance oferece “tortas” de investimento que são habilmente criadas para atender a diferentes tipos de investidores com base em quanto risco eles desejam assumir.
A Betterment é outra plataforma online que facilita a adaptação do seu portfólio de investimentos ao seu cronograma e objetivos. No entanto, esta empresa é um consultor-robô que usa a tecnologia para ajudá-lo a selecionar investimentos para seu portfólio. Por esse motivo, o Betterment é melhor para pessoas que desejam acesso a serviços de gerenciamento de investimentos que não podem obter com um aplicativo de investimento regular.
Qualquer que seja a plataforma que você decida usar, uma abordagem combinada pode ajudá-lo a obter uma taxa de retorno mais alta sobre suas economias sem “apostar muito” em uma estratégia específica.
Nº 7: Fundos de Investimento Imobiliário (REITs)
Embora algumas ações individuais sejam classificadas como REITs, não é disso que estou falando aqui. Em vez disso, estou falando de opções que permitem que você obtenha exposição a imóveis com a promessa de um bom rendimento.
A primeira opção sobre a qual quero falar é na verdade um ETF. O iShares US Real Estate ETF (IYR) retornou 11,25% nos últimos dez anos com um dividend yield de 2,06%. Isso não é nada ruim, especialmente quando você considera que nunca precisa pisar nos prédios em que está investindo.
E realmente, esse é o principal benefício de investir em ETFs imobiliários. Você obtém exposição ao mercado imobiliário sem ter que caçar propriedades ou lidar com o trabalho pesado de ser um proprietário. Você está colocando seu dinheiro em risco, mas tem potencial para obter um retorno muito maior.
Outra opção que eu amo e uso é chamada Fundrise. Com esta plataforma imobiliária online, você pode investir diretamente em um REIT sem lidar com os encargos de intermediários envolvidos nos ETFs.
Comecei a investir no Fundrise em 2018, então tenho minha conta há vários anos. Louco o suficiente, meu retorno atual de todos os tempos é de 13,2%, que você pode ver na captura de tela abaixo.
Outra coisa legal sobre o Fundrise é o fato de que você não precisa ter uma quantia enorme de dinheiro para começar. O investimento mínimo com o Fundrise começa em apenas $ 10, e seu nível inicial básico é de apenas $ 1.000.
Isso significa que você pode começar a investir em imóveis com uma fração do dinheiro que precisaria para investir em imóveis físicos. Melhor ainda, o Fundrise facilita o controle das propriedades reais nas quais você está investindo, seja um shopping, um prédio de apartamentos ou algum tipo de propriedade comercial de aluguel.
Se você está considerando essa opção, certifique-se de ler minha análise do Fundrise .
Nº 8: Nota de Curto Prazo
Para aproveitar a alternativa bancária nº 8, você precisa ser um investidor credenciado. Isso significa que você precisa ganhar $ 200.000 por ano sozinho ou $ 300.000 com seu cônjuge, e precisa de um patrimônio líquido de mais de $ 1 milhão de dólares, sem contar o valor de sua residência principal.
Se você atende a esses critérios, continue lendo sobre as Notas de Curto Prazo e como elas funcionam. Caso contrário, sinta-se à vontade para passar para a alternativa bancária nº 9!
De qualquer forma, as notas de curto prazo são oferecidas por meio de empresas como a YieldStreet. Com uma nota de curto prazo desta plataforma online, você pode ganhar 40X o rendimento médio nacional do mercado monetário ou um rendimento anualizado de 4%.
Essas notas são isentas de taxas e despesas e são um produto de curto prazo com liquidez oferecida em menos de seis meses. As notas de curto prazo desta empresa também pagam juros mensais diretamente para sua carteira YieldStreet.
Embora esses investimentos sejam direcionados a investidores credenciados com grandes portfólios, o valor mínimo de investimento no YieldStreet Short Term Note Series XLIV é de apenas US $ 500. Isso significa que você pode começar com uma quantia relativamente pequena e depois ver como vai ser.
#9: Contas de Poupança de Criptografia
Por fim, vamos falar sobre como ganhar dinheiro com criptomoedas sem realmente vendê-las. As contas de poupança criptográficas pagam um rendimento em seus depósitos criptográficos, assim como você ganha juros em uma conta poupança normal. Eu ouvi sobre isso de outro investidor há vários anos, e quase parecia bom demais para ser verdade.
Durante meu primeiro experimento com essa alternativa bancária, comprei US$ 25.000 em investimentos estáveis em moedas e os armazenei em uma conta de juros BlockFi. Por fim, fiquei chocado ao ver que minha conta BlockFi rendeu mais juros do que minha conta poupança tradicional, que tinha mais de US$ 300.000 nela.
Claro, você não precisa investir em moedas estáveis para ganhar juros. A conta BlockFi também paga juros sobre outros tipos de criptomoedas, como Bitcoin.
No momento, tenho cerca de US$ 165.000 em minha conta BlockFi, que é composta principalmente de ativos Bitcoin e Ethereum. Sobre esse valor, minha conta BlockFi pagou mais de US$ 7.000 em juros desde que a abri.
Veja a captura de tela abaixo para provar:
Quando você compara isso com os $ 2,88 por mês que estou ganhando em minha conta com o US Bank, é fácil ver a enorme diferença que isso faz!
Claro, BlockFi não é a única empresa com uma conta poupança de criptomoedas. Também tenho uma conta em uma empresa chamada Celsius, que abri por recomendação de um amigo.
Atualmente, tenho pouco menos de US $ 200.000 em minha conta da Celsius, que está pagando um rendimento de 8,5%. Curiosamente, Celsius paga seus juros semanalmente em vez de mensalmente como BlockFi.
Como você pode ver na captura de tela abaixo, atualmente estou ganhando mais de US$ 224 em juros de Celsius todas as semanas. Isso é mais de $ 900 em juros todos os meses e bem mais de $ 11.000 em juros ao longo de um ano!
