À medida que os custos dos cuidados de saúde continuam a aumentar em todo o país, os indivíduos e as famílias são sábios em encontrar novas maneiras de economizar dinheiro. Uma conta de poupança de saúde (HSA) oferece aos candidatos uma maneira com vantagens fiscais de fazer isso, embora você precise ter um plano de seguro de saúde qualificado para se qualificar.
Como funciona um HSA? Em suma, uma conta de poupança de saúde permite que você contribua com fundos antes de impostos com a oportunidade de aumentar seus fundos sem impostos até usá-los para despesas médicas elegíveis. Se você se qualificar para o plano, enfrentará limites de contribuição a cada ano civil, embora esses limites tendam a ser generosos. Em 2022, os indivíduos podem contribuir com até US$ 3.650 para a HSA para cobertura exclusiva e as famílias podem contribuir com até US$ 7.300. 1
Para poder financiar um HSA, você deve ter o que o governo considera um plano de saúde de alta franquia (HDHP), que o IRS define como um com franquia mínima de US $ 1.400 para indivíduos ou US $ 2.800 para famílias no plano 2022. Ao mesmo tempo, seu plano também deve atender ao limite máximo de gastos do ano, que é de US$ 7.050 para indivíduos e US$ 14.100 para planos familiares em 2022.
HealthEquity é o nosso melhor em geral porque você pode investir em fundos Vanguard com taxas de despesas baixas e oferece muitos recursos, incluindo um aplicativo móvel e sem taxas de gerenciamento de conta. A empresa também oferece contas sem restrições mínimas de investimento, para que cada dólar investido em seu HSA possa ser investido imediatamente.
vantagem
Invista em fundos Vanguard de baixo custo sem limite mínimo de investimento
Cartão de débito de despesas médicas
A taxa média do fundo subjacente para opções de fundos Vanguard é de 0,18%
Aplicativo móvel fácil de usar
deficiência
As taxas anuais de manutenção variam, mas normalmente são de US$ 36 por ano
A taxa de investimento anual exigida é de 0,25%
A HealthEquity foi criada em 2002 e expandiu sua participação em 2021 com a aquisição da HealthSavings Administrators e outros fornecedores de HSA. Espera-se que a transição das contas HealthSavings para a plataforma HealthEquity seja concluída no primeiro trimestre fiscal de 2023 da empresa, com todas as novas contas abertas e atendidas pela HealthEquity a partir de 28 de janeiro de 2022. Além disso, atualmente opera de forma independente como subsidiária.
Escolhemos a HealthEquity como nossa melhor escolha geral porque eles não apenas continuarão usando o modelo HealthSavings, oferecendo opções de baixo custo Vanguard e Dimensional Funds por meio de seu HSA, mas seus fundos também não têm saldo mínimo de conta para investir. Você também pode usar um aplicativo móvel simples para gerenciamento de contas em trânsito, incluindo rastreamento de seus gastos e saldos e apresentação de reivindicações.
Você pode abrir uma conta de poupança de saúde com este provedor on-line em menos de 20 minutos e receberá um cartão de débito para pagar despesas médicas qualificadas diretamente de sua conta, se desejar. A empresa também oferece uma variedade de materiais educacionais, incluindo vídeos e webinars, que podem ajudá-lo a escolher o portfólio certo para sua conta e suporte 24 horas por dia, 7 dias por semana.
A Lively não cobra taxas para abrir ou manter uma conta poupança de saúde, incluindo taxas ocultas. Se você deseja uma conta em que as taxas não drenem suas economias, o Lively é uma ótima opção.
Vantagem
Seu HSA é gratuito
Abra e financie sua conta de forma fácil e totalmente online
Invista seus fundos HSA com TD Ameritrade
A Lively oferece um aplicativo móvel que permite rastrear seus fundos HSA a qualquer hora, em qualquer lugar
Obtenha um cartão de débito gratuito que você pode usar para pagar contas médicas
insuficiente
Apenas um dos dois planos de investimento da Lively é gratuito – o outro tem uma taxa anual de 0,50%
Esta é uma nova empresa com apenas alguns anos de experiência
A Lively foi fundada em 2016, portanto, esse provedor de HSA existe há muito tempo. No entanto, escolhemos o Lively como o melhor porque o HSA deles não vem com taxa de abertura de conta, taxa de manutenção, taxa de transferência de fundos, taxa de cartão de débito ou taxas ocultas de qualquer tipo. A Lively também oferece um cartão de débito vinculado à sua conta, permitindo que você pague contas médicas por telefone ou no escritório, que são deduzidas automaticamente do seu HSA.
O Lively é totalmente online e também oferece um aplicativo móvel que pode ajudá-lo a rastrear seus fundos HSA usando seu dispositivo favorito. Você também pode usar o aplicativo para monitorar seus pagamentos de saúde e acompanhar sua franquia de seguro de saúde. Lively também oferece rollover de conta
A melhor opção para as famílias é a Autoridade HSA, com base em suas amplas opções de gerenciamento de contas online, você pode facilmente delegar tarefas financeiras a outros membros através de seu portal bancário online. Seus recursos on-line facilitam para dois pais ou parceiros supervisionar os fundos da HSA, fazer doações ou pagar contas médicas para toda a família.
vantagem
Forneça às famílias excelentes recursos on-line, como acesso a contas compartilhadas, pagamento de contas on-line, depósitos móveis, serviços bancários por SMS e muito mais
Receba um cartão de débito Visa para contas médicas
Fácil de abrir e financiar online
deficiência
Nenhuma opção de investimento até que você economize pelo menos $ 1.000
Taxa anual de supervisão de investimento de $ 36
Os índices de despesas variam entre as opções de investimento
Escolhemos o HSA Authority como nossa principal opção para famílias por alguns motivos, mas tudo começa com eles oferecendo várias maneiras de cogerenciar um HSA online. Seu portal compartilhado permite que os titulares de contas master deleguem e compartilhem tarefas com outros membros do programa, e você também pode se beneficiar do pagamento de contas online, banco de texto, depósitos móveis, extratos eletrônicos e outros serviços baseados na web.
A Autoridade HSA foi criada em 2004, mas é importante saber que este provedor HSA faz parte do antigo Banco Nacional, que remonta a 1834. Você não precisa de um saldo mínimo para abrir uma conta com a Autoridade HSA, mas deve observar que precisa ter pelo menos US $ 1.000 em seu HSA para investir os fundos no fundo subjacente.
Você não precisa manter US$ 1.000 para continuar investindo, mas precisa atingir esse limite. Em termos de opções de investimento, a HSA Authority permite que você invista em fundos mútuos por meio de seu parceiro de investimento, Devenir.
Uma taxa de gerenciamento de conta de $ 36 por ano se aplica à sua conta, e seus fundos ganham apenas juros nominais até que você possa investi-los a longo prazo. Felizmente, um HSA com uma Autoridade HSA é fácil de abrir e financiar online, e com transações bancárias online e transferências de contas, você pode adicionar dinheiro à sua conta a qualquer momento. Você também receberá um cartão de débito Visa para pagar contas médicas diretamente do seu HSA, se desejar.
O que é uma Conta Poupança Saúde (HSA)?
A Health Savings Account (HSA) é uma conta popular com vantagens fiscais que os consumidores podem usar para economizar em custos elegíveis de assistência médica. Para se qualificar para um HSA, você deve ter um plano de seguro de saúde de alta franquia (HDHP) ou um plano com franquia individual mínima de US$ 1.400 em 2022 ou uma franquia mínima familiar de US$ 2.800. Seu plano anual também não pode exceder US$ 7.050 para um indivíduo e US$ 14.100 para um plano familiar. Com uma conta poupança de saúde, os indivíduos podem contribuir com até US$ 3.650 e as famílias com até US$ 7.300 até 2022. 1 Esse dinheiro é economizado antes de impostos, o que significa que você pode deduzir contribuições dentro desses limites em sua declaração de imposto. O dinheiro cresce isento de impostos ao longo do tempo e você não paga impostos sobre a distribuição quando usa os fundos para despesas elegíveis de assistência médica.
Como um HSA é diferente de uma conta de gastos flexíveis?
Os fundos HSA são de propriedade do titular da conta, portanto, eles rolam a cada ano e nunca expiram. Isso os diferencia das contas de gastos flexíveis (FSAs) normalmente oferecidas pelos empregadores.
De um modo geral, uma conta de gastos flexíveis é uma conta de poupança que permite que os funcionários usem uma parte de sua renda para pagar contas médicas e odontológicas. As contribuições da FSA também têm vantagens fiscais, o que significa que são deduzidas da renda tributável do usuário. Se um funcionário não usar os fundos em seu FSA até o final do ano do plano, o saldo de sua conta desaparecerá, a menos que o empregador forneça um período de carência de até dois meses e meio.
Vale a pena um HSA?
Se você tem um plano de seguro de saúde de alta franquia e se qualifica para um HSA, definitivamente vale a pena abrir e financiar uma conta. Mesmo que você não invista seus fundos do HSA e apenas adicione dinheiro à sua conta conforme necessário, enviar doações para o seu HSA antes de pagar as contas médicas pode ajudá-lo a reduzir sua renda tributável e economizar no ano em que você contribui com impostos.
Além disso, esteja ciente de que, quando você completar 65 anos, poderá sacar fundos do seu HSA sem multa sem ter que usar os fundos para despesas de saúde. Isso pode tornar uma conta HSA uma opção inteligente para economias de aposentadoria de backup se você não acabar gastando seu dinheiro em cuidados de saúde.
Todos os HSAs têm uma taxa mensal?
Alguns provedores de HSA oferecem contas sem taxas de gerenciamento de contas anuais ou mensais. No entanto, todos os provedores que permitem investir fundos HSA cobram uma taxa de investimento e, muitas vezes, mais de um tipo. Por exemplo, você pode pagar uma taxa anual ao seu provedor de HSA para supervisionar os investimentos subjacentes em sua HSA, mas também pagará uma taxa que depende dos investimentos que escolher.
Existem penalidades pelo uso de fundos HSA para despesas não relacionadas à saúde?
Se você precisar retirar despesas não médicas do seu HSA antes dos 65 anos, poderá fazê-lo. No entanto, você pode esperar pagar muito dinheiro imediatamente. Especificamente, você deve pagar uma multa de 20% para saques antecipados e pagar imposto de renda sobre o valor sacado.
Como escolhemos o melhor provedor de contas de poupança de saúde (HSA)
Para encontrar os melhores HSAs do mercado hoje, a Investopedia comparou mais de 15 principais fornecedores para ver como eles se comparam. Os critérios que consideramos incluem taxas contínuas e custos de gerenciamento de contas, opções de investimento, conveniência de abertura de conta, acesso a cartão de débito e requisitos mínimos de conta. Os provedores de HSA que fazem nossa classificação geralmente se destacam por suas opções de investimento gratuitas, exclusivas ou lucrativas ou pela tecnologia que usam.
