Trocar dívida cara por dívida mais barata é uma prática muito comum como solução em situações de inadimplência.
Nesse caso, você usa uma linha de crédito com juros mais baixos para pagar dívidas com juros mais altos que consomem seu orçamento.
Porém, por se tratar de uma dívida nova, é importante analisar sua situação com calma antes de tomar essa decisão.
Quer entender melhor como funciona a negociação de dívidas e decidir se é a melhor opção para você?
Trocar dívida: o que isso significa?
Trocar dívida significa pagar a dívida com dinheiro obtido de outra linha de crédito. Geralmente, as pessoas fazem isso para substituir dívidas caras por dívidas mais baratas.
Isso é possível porque, nos serviços financeiros, as taxas de juros variam muito de acordo com o tipo de crédito escolhido.
Portanto, se você tem um empréstimo com uma taxa de juros muito alta, pode fazer um novo empréstimo com uma taxa de juros mais baixa para quitar o primeiro empréstimo, reduzindo seus pagamentos mensais.
A prática é chamada de “troca de dívidas” e pode ser uma solução para quem está muito endividado e paga juros mensais ridículos.
Afinal, toda linha de crédito tem cobrança de juros, mas o percentual adicionado ao saldo devedor mensal e anual varia muito de acordo com a instituição e o tipo de serviço.
Portanto, você pode recorrer a swaps de dívida em algumas situações específicas de dívida que detalharemos ao longo deste artigo.
Vale a pena trocar dívida barata por dívida cara?
A resposta é: depende. Quando você tem uma linha de crédito melhor e atingiu um certo nível de endividamento, vale a pena trocar dívidas caras por dívidas mais baratas.
Antes de escolher esta prática, é necessário avaliar bem a sua situação e ver se é o momento certo.
Afinal, em uma troca de dívidas, você faz um novo compromisso com outra instituição, e todas as parcelas devem ser honradas. Portanto, há vários fatores a serem considerados nessa decisão.
Portanto, não empreste apenas porque as taxas de juros estão baixas até que você avalie a situação geral, ou corre o risco de ficar endividado mais do que estava antes e entrar em default.
A seguir, vamos entender melhor como funciona o processo de troca de dívidas e ver se é adequado para você.
Como trocar uma dívida por outra? Passo a passo
Antes de trocar a dívida, é importante entender o processo e saber quais fatores considerar na sua decisão.
Veja como funciona.
Analise a situação
O primeiro passo para decidir se vale a pena trocar a dívida é analisar sua situação.
Para isso, você precisa descobrir o valor total devido, somar todas as dívidas e considerar os juros cobrados.
No caso de empréstimos e financiamentos, você pode consultar o CET (Total Effective Cost), que é a soma de todos os custos envolvidos na solicitação de crédito, incluindo juros, taxas e encargos.
Por exemplo, você pode emprestar R$ 2.000 com juros mensais de 5% por um custo efetivo total de R$ 2.600.
Lembre-se que os juros são sempre compostos, ou seja, os juros sobre juros são calculados – a cada mês, são calculados com base no valor do período anterior acrescido dos novos juros.
Portanto, é inútil aplicar apenas o percentual declarado ao seu valor emprestado, pois serão juros simples.
Por exemplo, no caso de cheque especial e cartão de crédito, deve-se considerar a taxa de juros que a instituição cobra sobre o valor devido – lembre-se que cartões de crédito rotativo possuem os juros mais altos do mercado.
Depois de fazer esses cálculos, você entenderá o valor da dívida e como os juros afetam o valor devido.
Encontre opções no mercado
Depois de ter uma visão geral do valor total devido e dos juros aplicados, o próximo passo é buscar no mercado opções de crédito mais baratas.
Primeiro, verifique se a instituição financeira em que você tem conta oferece uma linha de crédito pessoal atrativa ou opções de portabilidade para financiamentos e empréstimos.
Isso porque, devido aos relacionamentos estabelecidos, bancos e fintechs costumam oferecer prazos mais favoráveis e taxas de juros mais baixas para seus clientes de longo prazo.
Mais interessado
Use outras linhas de crédito no radar, compare as taxas de juros cobradas na sua dívida atual e lembre-se sempre de consultar a CET.
Se o custo for realmente menor, trocar a dívida pode ser a melhor forma de resolver o problema.
Para esse fim, se você tiver várias dívidas para pagar, é uma boa ideia ter todos os fundos necessários para pagá-las em uma única linha de crédito.
Assim, você paga todo o dinheiro que deve de uma só vez e só precisa pagar uma parcela por mês.
Tente renegociar
Antes de começar a trocar dívidas, vale tentar renegociar com os credores para baixar os juros e conseguir um desconto.
Por exemplo, se eles estão dispostos a dar um desconto, você pode argumentar que tem valor em dinheiro para pagar a dívida.
Ou você pode usar a taxa de juros média estabelecida no mercado para concorrer ao percentual cobrado e tentar baixá-lo.
Se você for bem-sucedido nessa negociação, talvez nem precise fazer um novo empréstimo em troca da sua dívida.
Empréstimo pessoal garantido
Empréstimos pessoais com garantia costumam ter taxas de juros mais baixas e são uma excelente opção para trocar dívidas.
No entanto, você deve fornecer sua propriedade ou veículo como garantia de pagamento.
Se você não pagar, poderá perder esse ativo – daí a importância de analisar cuidadosamente sua proposta.
Empréstimo consignado
Em um empréstimo consignado, as parcelas são descontadas diretamente da sua folha de pagamento ou aposentadoria.
Como resultado, esses créditos costumam ter as menores taxas de juros do mercado, pois os pagamentos são garantidos dentro do salário do cliente ou dos benefícios da Previdência Social.
Portanto, se você tiver acesso a esse produto, pode valer a pena trocá-lo por dívidas caras de outros empréstimos e linhas de crédito diferentes.
Conheça todos os tipos de empréstimos.
Portabilidade de crédito
Por fim, uma opção interessante é a portabilidade de crédito oferecida pelas instituições financeiras.
Nesse caso, a agência oferece taxas de juros mais baixas e melhores condições para conseguir empréstimos e financiamentos de outras empresas.
Você vê como você pode trocar dívidas e reduzir o peso dos juros na sua vida financeira? Continue seguindo nossas dicas para gerenciar melhor o seu dinheiro.
